¿Qué es FIRE y qué es el número FI?
FIRE significa, en inglés, "financial independence, retire early": independencia financiera y jubilación anticipada. La idea es sencilla: formar una cartera de inversiones lo bastante grande para que sus retiros paguen sus gastos, de modo que trabajar sea una elección. La cifra clave es su número FI: el tamaño de la cartera con el que una tasa de retiro elegida cubre sus gastos anuales.
La fórmula es número FI = gastos anuales ÷ tasa de retiro. Si usted espera gastar $40,000 al año y usa una tasa de retiro del 4%, su número FI es $40,000 ÷ 0.04 = $1,000,000. Si gasta menos, o acepta una tasa de retiro mayor, el número baja; si gasta más, o planea con una tasa menor, el número sube.
Cómo funciona esta calculadora
Ingrese sus ahorros actuales, los gastos anuales que espera tener en la jubilación, cuánto ahorra cada año, el rendimiento real que espera y su tasa de retiro. La calculadora suma sus ahorros a la cartera al final de cada mes, deja que crezca con su rendimiento e indica cuánto tarda en llegar al número FI. También dibuja una gráfica año por año y una tabla con la respuesta con otros rendimientos y otras tasas de retiro.
Todo está en dólares de hoy. El rendimiento que usted ingresa es un rendimiento real, es decir, el rendimiento después de la inflación, así que no necesita adivinar una tasa de inflación aparte: sus gastos y sus ahorros se tratan como si mantuvieran el mismo poder adquisitivo. Con los datos predeterminados ($100,000 ahorrados, $30,000 agregados al año, $40,000 gastados al año, un rendimiento real del 5% y una tasa de retiro del 4%), la cartera llega al número FI de $1,000,000 en unos 16 años y 9 meses.
El 5% predeterminado es una suposición, no un pronóstico. Nadie sabe cuánto rendirán los mercados, y los resultados pueden variar mucho de un año a otro. Por eso la tabla le permite probar rendimientos más bajos.
Sobre la tasa de retiro del 4%
Una tasa de retiro del 4% es una regla práctica de uso común. Surgió de una investigación, conocida a menudo como el estudio Trinity, que analizó los rendimientos históricos de acciones y bonos de Estados Unidos en períodos de jubilación de 30 años. Es un dato de contexto general, no una promesa: los datos históricos del mercado no garantizan resultados futuros, y un plan que debe durar 40 o 50 años enfrenta un período más largo y el riesgo de malos rendimientos al principio. Por eso algunas personas prueban tasas menores, como 3% o 3.5%, que la tabla muestra. La calculadora no modela los impuestos, las comisiones de inversión, el Seguro Social, el seguro médico ni los cambios en los gastos, todo lo cual importa en un plan real.
Cuentas con ventajas tributarias y retiros anticipados
Las cuentas de jubilación pueden ayudarle a formar la cartera más rápido. Para 2026, el límite del IRS para las contribuciones del empleado a un 401(k) es de $24,500, más $8,000 adicionales a partir de los 50 años ($11,250 entre los 60 y los 63 años), y el límite de una IRA es de $7,500, más $1,100 adicionales a partir de los 50 años. Las cuentas tradicionales generalmente pagan impuestos cuando usted retira el dinero, y las cuentas Roth se financian con dinero ya gravado. Consulte el anuncio del IRS sobre los límites de 2026 (en inglés).
Si planea jubilarse temprano, recuerde la regla de retiros anticipados. El dinero que se retira de un 401(k) o de una IRA tradicional antes de los 59½ años generalmente está sujeto a un impuesto adicional del 10%, además del impuesto regular sobre los ingresos, a menos que corresponda una excepción. El IRS enumera varias, entre ellas fallecimiento o discapacidad, una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales, dejar su empleo en el año en que cumple 55 años o después (solo en planes del empleador), ciertos gastos médicos y montos limitados para una primera vivienda, educación, nacimiento o adopción. Las contribuciones a una IRA Roth, pero no sus ganancias, generalmente se pueden retirar en cualquier momento. Lea el Tema N.º 557 del IRS y la lista de excepciones del IRS (en inglés) antes de confiar en alguna de ellas.
Formas de alcanzar la independencia financiera más pronto
- Ahorre más. En los primeros años sus ahorros importan más que su rendimiento, así que una cantidad anual mayor es lo que más acorta el plazo.
- Gaste menos. Le permite ahorrar más y baja el número FI que necesita.
- Planee la atención médica. Si se jubila antes de que empiece Medicare a los 65 años, el costo de la cobertura puede ser una parte grande de sus gastos.
Esta calculadora es una herramienta matemática general, no asesoría de inversión, tributaria ni legal, y no predice rendimientos. Para su propio dinero, hable con un profesional calificado.
Preguntas frecuentes
¿Qué rendimiento debo ingresar?
Ingrese el rendimiento anual que quiere probar, después de la inflación y de las comisiones. El 5% predeterminado es solo una suposición de la calculadora. Como nadie puede conocer los rendimientos futuros, pruebe varios valores: un plan que solo funciona con un rendimiento optimista deja poco margen de error.
¿Es segura la regla del 4% para jubilarse temprano?
La regla del 4% es una regla práctica basada en datos históricos de Estados Unidos en períodos de 30 años, no una garantía. Si se jubila a los 30, a los 40 o a principios de los 50 años, su dinero debe durar más de 30 años, y un mercado débil al comienzo de la jubilación puede causar más daño. Muchas personas prueban tasas de retiro menores; la tabla muestra qué efecto tiene una tasa menor en su número FI y en su plazo.
¿La calculadora incluye los impuestos y el Seguro Social?
No. El número FI se basa en los gastos que usted ingresa y en la tasa de retiro, y la calculadora no estima el impuesto sobre los ingresos, el impuesto del 10% por retiro anticipado, las comisiones de inversión ni el Seguro Social. Ingrese los gastos como la cantidad que necesita de la cartera.