O que é FIRE e o que é o número FI?
FIRE significa "financial independence, retire early" (independência financeira, aposentadoria antecipada). A ideia é simples: formar uma carteira de investimentos grande o bastante para que as retiradas paguem os seus gastos, de modo que trabalhar passe a ser uma escolha. O número-chave é o seu número FI: o tamanho da carteira em que uma taxa de retirada escolhida cobre os seus gastos anuais.
A fórmula é número FI = gastos anuais ÷ taxa de retirada. Se você espera gastar US$ 40.000 por ano e usa uma taxa de retirada de 4%, o seu número FI é US$ 40.000 ÷ 0,04 = US$ 1.000.000. Gaste menos, ou aceite uma taxa de retirada maior, e o número diminui; gaste mais, ou planeje com uma taxa menor, e ele aumenta.
Como esta calculadora funciona
Informe as suas economias atuais, os gastos anuais que você espera na aposentadoria, quanto você poupa por ano, o retorno real que espera e a sua taxa de retirada. A calculadora soma as suas economias à carteira no fim de cada mês, deixa-a crescer ao seu retorno e informa quanto tempo leva para chegar ao número FI. Ela também desenha um gráfico ano a ano e uma tabela com a resposta para outros retornos e taxas de retirada.
Tudo está em dólares de hoje. O retorno que você informa é um retorno real, isto é, o retorno depois da inflação, então você não precisa chutar uma taxa de inflação à parte: os seus gastos e as suas economias são tratados como mantendo o mesmo poder de compra. Com os valores padrão (US$ 100.000 poupados, US$ 30.000 adicionados por ano, US$ 40.000 gastos por ano, retorno real de 5% e taxa de retirada de 4%), a carteira chega ao número FI de US$ 1.000.000 em cerca de 16 anos e 9 meses.
Os 5% padrão são uma suposição, não uma previsão. Ninguém sabe quanto os mercados vão render, e os resultados podem variar muito de um ano para outro. Por isso a tabela permite testar retornos menores.
Sobre a taxa de retirada de 4%
Uma taxa de retirada de 4% é uma regra prática muito usada. Ela nasceu de pesquisas, muitas vezes chamadas de estudo Trinity, que analisaram retornos históricos de ações e títulos dos EUA em períodos de aposentadoria de 30 anos. É um contexto geral, não uma promessa: dados passados do mercado não garantem resultados futuros, e um plano que precisa durar 40 ou 50 anos enfrenta um período mais longo e o risco de retornos ruins no começo. Por isso algumas pessoas testam taxas menores, como 3% ou 3,5%, que a tabela mostra. A calculadora não considera impostos, taxas de investimento, Social Security, plano de saúde nem mudanças nos gastos, e tudo isso importa em um plano real.
Contas com vantagem fiscal e retiradas antecipadas
As contas de aposentadoria podem ajudar a formar a carteira mais rápido. Para 2026, o limite do IRS para contribuições do empregado a um 401(k) é de US$ 24.500, mais US$ 8.000 a partir dos 50 anos (US$ 11.250 entre 60 e 63 anos), e o limite do IRA é de US$ 7.500, mais US$ 1.100 a partir dos 50 anos. As contas tradicionais geralmente são tributadas na retirada, e as contas Roth são abastecidas com dinheiro já tributado. Veja o comunicado do IRS com os limites de 2026 (em inglês).
Se você pretende se aposentar cedo, lembre-se da regra de retirada antecipada. O dinheiro retirado de um 401(k) ou de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio geralmente está sujeito a um imposto extra de 10%, além do imposto de renda normal, a menos que se aplique uma exceção. O IRS lista várias, entre elas morte ou invalidez, uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais, sair do emprego no ano em que você completa 55 anos ou depois (somente planos de empresa), certas despesas médicas e valores limitados para a primeira casa, educação, nascimento ou adoção. As contribuições a um Roth IRA, mas não os seus rendimentos, geralmente podem ser retiradas a qualquer momento. Leia o IRS Topic No. 557 e a lista de exceções do IRS antes de contar com qualquer uma delas.
Formas de chegar mais cedo à independência financeira
- Poupar mais. Nos primeiros anos, o que você poupa pesa mais do que o retorno, então um valor anual maior é o que mais encurta o prazo.
- Gastar menos. Isso permite poupar mais e reduz o número FI de que você precisa.
- Planejar a saúde. Se você se aposentar antes de o Medicare começar, aos 65 anos, o custo do plano de saúde pode ser uma grande parte dos seus gastos.
Esta calculadora é uma ferramenta de matemática geral, não aconselhamento de investimento, tributário ou jurídico, e não prevê retornos. Para o seu próprio dinheiro, converse com um profissional qualificado.
Perguntas frequentes
Que retorno devo informar?
Informe o retorno anual que você quer testar, depois da inflação e das taxas. Os 5% padrão são apenas uma suposição da calculadora. Como ninguém pode saber os retornos futuros, teste vários valores: um plano que só funciona com um retorno otimista tem pouca margem de erro.
A regra dos 4% é segura para a aposentadoria antecipada?
A regra dos 4% é uma regra prática baseada em dados históricos dos EUA em períodos de 30 anos, não uma garantia. Se você se aposentar aos 30, 40 ou início dos 50 anos, o seu dinheiro precisa durar mais de 30 anos, e um mercado fraco no começo da aposentadoria pode causar mais estrago. Muita gente testa taxas de retirada menores; a tabela mostra o que uma taxa menor faz com o seu número FI e com o seu prazo.
A calculadora inclui impostos e Social Security?
Não. O número FI se baseia nos gastos que você informa e na taxa de retirada, e a calculadora não estima imposto de renda, o imposto de 10% sobre retiradas antecipadas, taxas de investimento nem o Social Security. Informe os gastos como o valor de que você precisa da carteira.