什么是FIRE？什么是FI数字？
FIRE是“financial independence, retire early”的缩写，意为财务独立、提早退休。想法很简单：积累一笔足够大的投资组合，用它的提取额来支付您的开销，这样工作就变成一种选择。关键数字是您的FI数字：在所选提取率下，能覆盖您每年开销的投资组合规模。
公式是FI数字 = 每年开销 ÷ 提取率。如果您预计每年花费40,000美元，使用4%的提取率，您的FI数字就是40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000美元。花得少，或接受更高的提取率，这个数字就会变小；花得多，或采用更低的提取率，这个数字就会变大。
本计算器的运作方式
输入您目前的储蓄、退休后预计的年开销、每年的储蓄额、您预期的实际回报率和提取率。计算器在每个月末把您的储蓄加入投资组合，让它按您的回报率增长，并报告达到FI数字需要多久。它还会画出逐年图表，并列出在其他回报率和提取率下的结果表。
一切都按今天的美元计算。您输入的是实际回报率，也就是扣除通货膨胀后的回报，所以您不需要另外猜测通胀率：您的开销和储蓄被视为购买力保持不变。使用默认输入（储蓄100,000美元、每年增加30,000美元、每年花费40,000美元、实际回报5%、提取率4%）时，投资组合约在16年9个月后达到1,000,000美元的FI数字。
默认的5%是一个假设，不是预测。没有人知道市场会有怎样的回报，各年之间的结果可能相差很大。这就是表格让您测试较低回报率的原因。
关于4%提取率
4%提取率是常用的经验法则。它源自一项研究（常被称为Trinity研究），该研究考察了美国股票和债券在历史上30年退休期间的回报。这只是一般背景，不是承诺：过去的市场数据不能保证未来的结果，而需要维持40年或50年的计划面对更长的时间，以及早期回报不佳的风险。因此有些人会测试3%或3.5%这样较低的提取率，表格中有显示。计算器不模拟税款、投资费用、社会保障、医疗保险或开销的变化，而这些在真实的计划中都很重要。
税收优惠账户与提前提取
退休账户可以帮助您更快积累投资组合。2026年，IRS规定的401(k)员工缴费上限为24,500美元，50岁起可另加8,000美元（60至63岁为11,250美元）；IRA的上限为7,500美元，50岁起另加1,100美元。传统账户通常在提取时纳税，Roth账户则是用税后资金存入。请参阅IRS公布的2026年限额。
如果您打算提早退休，请记住提前提取的规定。在59½岁之前从401(k)或传统IRA取出的钱，除非符合例外情形，通常要在正常所得税之外再加征10%的税。IRS列出了若干例外，包括死亡或伤残、一系列大致等额的定期付款、在满55岁当年或之后离职（仅限工作单位计划）、某些医疗费用，以及首次购房、教育、生育或领养的有限金额。Roth IRA的本金缴款（不含收益）通常可以随时取出。在依赖任何例外之前，请先阅读IRS Topic No. 557和IRS例外清单。
更早实现财务独立的方法
- 多存钱。在最初几年，您的储蓄比回报更重要，所以提高每年的储蓄额最能缩短时间。
- 少花钱。这样既能多存，又能降低您所需的FI数字。
- 规划医疗保健。如果您在65岁医疗保险（Medicare）开始之前退休，保险费用可能占开销的很大一部分。
本计算器是一般性的数学工具，不构成投资、税务或法律建议，也不预测回报。关于您自己的资金，请咨询合格的专业人士。
常见问题
我应该输入多少回报率？
请输入您想测试的、扣除通胀和费用之后的年回报率。默认的5%只是计算器的假设。由于没有人能知道未来的回报，请多试几个数值：只有在乐观回报下才行得通的计划，几乎没有容错空间。
4%法则适用于提早退休吗？
4%法则是基于美国历史数据、针对30年期间的经验法则，不是保证。如果您在三十多岁、四十多岁或五十出头退休，您的钱必须维持超过30年，而且退休初期市场疲弱可能造成更大的损害。许多人会测试更低的提取率；表格显示较低的提取率会如何影响您的FI数字和时间。
计算器包含税款和社会保障吗？
不包含。FI数字取决于您输入的开销和提取率，计算器不估算所得税、10%的提前提取税、投资费用或社会保障。请把开销填成您需要从投资组合中取得的金额。