Единовременная выплата или ежемесячная пенсия?
Многие работодатели разрешают при выходе на пенсию выбрать: получить всю сумму сразу или получать корпоративную пенсию (pension) каждый месяц пожизненно. Чтобы сравнить эти варианты, калькулятор находит текущую стоимость всех ежемесячных выплат, которые вы ожидаете получить, дисконтируя их по доходности, которую вы могли бы получить, самостоятельно инвестировав единовременную выплату. Если эта стоимость выше единовременной суммы, то на бумаге пенсия выгоднее.
Калькулятор также показывает, какая доходность нужна от единовременной суммы, чтобы сравняться с пенсией, и какой ежемесячный доход эта сумма могла бы приносить до выбранного вами возраста.
Что важно учесть помимо расчетов
- Продолжительность жизни. Пенсия выплачивается, сколько бы вы ни прожили, поэтому она защищает от риска остаться без денег.
- Выплаты пережившему супругу. Вариант с пожизненной выплатой обоим супругам (joint-and-survivor) обеспечивает деньги вашему супругу (супруге) после вашей смерти, но ежемесячная сумма будет меньше.
- Инфляция. Большинство частных пенсий не индексируются, поэтому со временем их покупательная способность падает.
- Контроль и наследники. Единовременную сумму можно инвестировать, тратить гибко и передать по наследству, но риск инвестиционных потерь вы несете сами.
Частые вопросы
Облагается ли налогом единовременная выплата по пенсионному плану?
Да, если только вы не переведете ее напрямую на счет IRA (индивидуальный пенсионный счет) или в другой пенсионный план. Выплата наличными облагается налогом как доход, и план обычно удерживает 20 % в счет федерального налога.
Защищена ли моя пенсия, если работодатель обанкротится?
Большинство пенсий в частном секторе застрахованы Корпорацией по гарантированию пенсий (Pension Benefit Guaranty Corporation, PBGC) в пределах, установленных законом. Пенсии государственных служащих гарантирует штат или местные власти.
Почему размер единовременной выплаты зависит от процентных ставок?
Планы рассчитывают единовременную сумму по ставкам, которые устанавливает IRS. Когда ставки растут, единовременная сумма за ту же пенсию уменьшается, а когда падают — увеличивается.