Каким должен быть резервный фонд?
Резервный фонд (подушка безопасности) — это деньги, отложенные на удары, которые могут настигнуть любую семью: потерю работы, медицинский счет, ремонт машины, поломку отопления. Единственно верной суммы не существует. Распространенное эмпирическое правило, которое повторяют и в материалах FINRA (саморегулируемой организации брокеров США), — отложить примерно от трех до шести месяцев необходимых расходов; тем, у кого доход нерегулярный, может понадобиться запас побольше. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) осторожнее: оно говорит, что твердого ориентира нет, и предлагает исходить из непредвиденных расходов, с которыми вы уже сталкивались. Этот калькулятор позволяет выбрать собственное число месяцев и показывает, что оно значит в долларах и во времени.
Как работает калькулятор
Введите необходимые ежемесячные расходы — только то, что вам все равно пришлось бы платить, если бы доход прекратился: жилье, коммунальные услуги, продукты, страховку, транспорт и минимальные платежи по долгам. Выберите, на сколько месяцев нужен запас, затем укажите, сколько у вас уже накоплено и сколько вы можете откладывать каждый месяц. Цель — расходы, умноженные на число месяцев.
Срок достижения цели рассчитывается месяц за месяцем. Каждый месяц на остаток начисляются проценты по введенной вами ставке (оставьте 0, чтобы проценты не учитывать), а затем добавляется ваш взнос. На странице также показаны промежуточные этапы, ежемесячная сумма, необходимая, чтобы уложиться в выбранный срок, и то, как меняется срок, если откладывать больше или меньше.
Пример расчета
Семья тратит на необходимое 3 200 $ в месяц и выбирает шесть месяцев, поэтому цель — 19 200 $. Накоплено 2 000 $, это примерно 0,6 месяца расходов. Не хватает 17 200 $. Если откладывать по 300 $ в месяц без процентов, потребуется 58 месяцев — около 4 лет и 10 месяцев. При ставке 3 % годовых тот же план займет 53 месяца. Если откладывать по 500 $ в месяц, срок сократится до 35 месяцев. Чтобы уложиться в 24 месяца без процентов, придется откладывать примерно 717 $ в месяц.
Промежуточные этапы показывают победы поменьше: расходы одного месяца (3 200 $) накапливаются за 4 месяца, а трех месяцев (9 600 $) — за 26, задолго до полной цели.
Что может изменить вашу сумму
На странице перечислены обстоятельства, которые нередко подталкивают к верхней границе диапазона в три–шесть месяцев или выше:
- Нерегулярный доход или работа на себя: трудный период переждать сложнее.
- Один источник дохода в семье: заменить его нечем.
- Иждивенцы: их расходы не останавливаются.
- Здоровье: например, хроническое заболевание или высокая франшиза (deductible) по страховке.
- Нестабильная работа или отрасль: поиск новой работы может затянуться.
- Дом или машина: ремонт и франшизы приходят без предупреждения.
Отметка этих пунктов не меняет вашу цель. Это напоминание продумать собственные риски.
Где хранить резервный фонд
Деньги, которые могут понадобиться в любой момент, должны лежать в надежном и доступном месте. FINRA называет обычным выбором ликвидный счет с начислением процентов — например, сберегательный счет в банке или кредитном союзе (credit union). Вклады в банке, застрахованном FDIC (Федеральной корпорацией страхования депозитов), застрахованы на сумму до 250 000 $ на одного вкладчика в одном банке по каждой категории владения счетом; в кредитных союзах действует такая же стандартная сумма по страхованию NCUA. Страхование FDIC не распространяется на акции, облигации, паевые фонды (mutual funds) и криптовалюту. Проверить банк можно с помощью поиска банков FDIC.
У I bond — сберегательных облигаций Министерства финансов США — жесткое правило: в первые 12 месяцев их нельзя погасить, а при погашении раньше чем через 5 лет вы теряете проценты за последние 3 месяца. Значит, деньги в I bond в течение первого года недоступны. Подробности — в калькуляторе I bond. По депозитным сертификатам (CD) за досрочное снятие часто взимается штраф, а наличные дома можно потерять или их могут украсть.
Чего калькулятор не учитывает
Он не моделирует инфляцию, изменение ваших расходов и пропущенные месяцы. Проценты, как правило, облагаются налогом, а ставки меняются, поэтому поле процентов стоит считать иллюстрацией. Для более широкого плана попробуйте калькулятор бюджета 50/30/20 или калькулятор цели накоплений.
Частые вопросы
Подходит ли мне запас в 3–6 месяцев расходов?
Это распространенное эмпирическое правило, а не требование. Одинокий человек со стабильной зарплатой и небольшими обязательствами может чувствовать себя в безопасности и с меньшим запасом, а самозанятому или семье с одним источником дохода, возможно, захочется больше. CFPB советует отталкиваться от собственной истории непредвиденных расходов. Попробуйте разные значения в поле месяцев и посмотрите, сколько времени займет каждое.
Что сначала: гасить долги или копить резервный фонд?
Это зависит от ваших долгов, ставок и рисков, и решить за вас эта страница не может. Многие сначала создают небольшую стартовую подушку, чтобы один неожиданный счет не пришлось оплачивать кредитной картой. Калькулятор погашения долгов покажет, сколько процентов экономят досрочные платежи.
Что считается чрезвычайной ситуацией?
Правила устанавливаете вы сами. CFPB предлагает заранее определить, что к ним относится: потеря работы, срочные медицинские или автомобильные расходы, необходимый ремонт дома — и пополнять фонд после того, как вы им воспользовались.
Официальные источники
Проверено 14 октября 2026 г.: FINRA, Financial Foundations (правило «от трех до шести месяцев» и где хранить накопления), CFPB, An essential guide to building an emergency fund, страхование депозитов FDIC, страхование вкладов NCUA и TreasuryDirect, I bonds (ожидание 12 месяцев и потеря процентов за 3 месяца).
Эта страница дает общую информацию и арифметику, а не финансовую, инвестиционную, налоговую или юридическую консультацию. Сколько откладывать и где хранить, зависит от вашей собственной ситуации.