이 계산기로 할 수 있는 것
많은 401(k) 플랜은 일반(traditional, 세전) 납입, Roth(세후) 납입, 또는 둘 다를 고를 수 있게 해 줘요. 급여, 납입액, 나이, 예상 은퇴 후 세율을 입력하면, 오늘 급여에서 나가는 비용이 같을 때 어느 쪽이 세금을 내고 더 많이 남기는지 보여줘요.
계산 방법
일반 납입은 올해 연방 소득세를 줄여 줘요. 계산기는 2026년 세율 구간과 표준공제로 이 절약액을 구해요. 급여에서 나가는 비용이 같은 Roth 납입액은 일반 납입액에서 이 절약액을 뺀 금액이에요. 둘 다 같은 수익률로 불어나요. 은퇴 시 일반 계좌 잔액은 은퇴 후 세율만큼 줄고, 요건을 갖춘 Roth 인출은 비과세예요.
예시: $75,000를 버는 독신자가 10%인 $7,500를 일반 401(k)에 넣으면 2026년 연방 세금 $1,650(22%)를 아껴요. 같은 급여 비용으로 Roth에는 $5,850를 넣을 수 있어요. 연 6%로 30년이 지나면 일반 계좌는 약 $628,500이고, 은퇴 후 세율 12%를 적용하면 약 $553,100이에요. Roth는 약 $490,200이고 비과세예요. 여기서는 12%가 오늘 아낀 22%보다 낮아서 일반 401(k)가 유리해요. 은퇴 후 세율이 22%보다 높다면 Roth가 유리해요.
2026년 한도와 규칙
- 내가 넣는 금액은 일반과 Roth를 합쳐 2026년에 $24,500까지이고, 50세부터 $8,000, 60~63세는 $11,250를 더 넣을 수 있어요(IRS).
- Roth IRA와 달리 Roth 401(k)는 소득 제한이 없어요.
- 2026년부터 그 고용주에게서 받은 2025년 Social Security 임금이 $150,000를 넘은 사람은 추가 납입(catch-up)을 Roth로 해야 해요.
- 고용주 매칭은 어느 쪽을 고르든 보통 세전이고, 찾을 때 세금을 내요.
자주 묻는 질문
Roth와 일반 401(k) 중 어느 쪽이 나은가요?
급여에서 나가는 비용이 같다면, 은퇴 후 세율이 지금 아끼는 세율보다 높을 때는 Roth가, 낮을 때는 일반 401(k)가 나아요. 잘 모르겠다면 둘에 나눠 넣어 위험을 분산할 수 있어요.
Roth와 일반 401(k)에 모두 넣을 수 있나요?
네, 플랜이 둘 다 제공하면 가능해요. 다만 2026년 한도 $24,500(추가 납입 별도)는 둘을 합해서 적용돼요.
Roth 401(k)에 소득 제한이 있나요?
아니요. 소득 제한은 Roth IRA에 적용되고, 401(k)의 Roth 납입에는 적용되지 않아요.
Roth 401(k) 인출은 언제 비과세인가요?
요건을 갖췄을 때예요. 보통 59½세 이후이면서 그 플랜에 처음 Roth 납입을 한 지 5년 이상 지났을 때예요.
내 정보가 저장되나요?
아니요. 숫자는 이 페이지에만 머물러요.