일시불일까요, 월 연금일까요?
많은 고용주는 은퇴자가 일회성 일시불과 평생 받는 월 연금 중 하나를 고르게 해요. 둘을 비교하기 위해, 계산기는 받을 것으로 예상되는 모든 월 지급액의 현재 가치를, 일시불을 내가 직접 투자했을 때 벌 수 있는 수익률로 할인해서 구해요. 그 값이 일시불보다 높으면 서류상으로는 연금이 더 유리해요.
일시불이 연금과 같아지려면 벌어야 하는 수익률과, 일시불이 계획한 나이까지 지급할 수 있는 월 소득도 보여줘요.
계산 외에 따져볼 것
- 장수 – 연금은 얼마나 오래 살든 계속 지급돼서 돈이 바닥나는 것을 막아줘요.
- 유족 급여 – 부부 합산 및 유족(joint-and-survivor) 옵션은 내가 사망한 뒤 배우자에게 지급하며, 대신 수표가 더 작아요.
- 인플레이션 – 대부분의 민간 연금에는 생활비 인상이 없어서 시간이 지날수록 구매력이 줄어요.
- 통제권과 상속인 – 일시불은 투자하거나 유연하게 쓰거나 물려줄 수 있지만, 투자 손실은 내 위험이에요.
자주 묻는 질문
연금 일시불에는 세금이 붙나요?
IRA나 다른 은퇴 플랜으로 직접 롤오버하지 않는 한 그래요. 현금으로 받으면 소득으로 과세되고, 플랜은 보통 연방세로 20%를 원천징수해요.
고용주가 파산하면 내 연금은 보호되나요?
대부분의 민간 부문 연금은 법적 한도까지 Pension Benefit Guaranty Corporation(PBGC, 연금급여보증공사)이 보증해요. 정부 연금은 대신 주나 지방 정부가 뒷받침해요.
일시불 제안이 금리에 따라 바뀌는 이유는 무엇인가요?
플랜은 IRS가 정한 이자율로 일시불을 계산해요. 금리가 오르면 같은 연금의 일시불은 작아지고, 금리가 내리면 커져요.