Social Security 급여는 어떻게 계산될까요
Social Security는 임금 상승을 반영해 조정한, 소득이 가장 높은 35년을 보고 이를 평균 물가 연동 월소득(AIME, average indexed monthly earnings)으로 바꿔요. 전액 급여, 즉 기본 보험 금액(PIA, primary insurance amount)은 AIME의 처음 $1,286의 90%, $7,749까지의 금액의 32%, 그 이상의 15%예요(2026년 공식). 소득이 없는 해는 0으로 세므로 35년보다 적게 일하면 급여가 줄어요.
언제 급여를 시작해야 할까요?
- 완전 은퇴 연령(full retirement age) – 1960년 이후 출생이면 67세이고, 1955~1959년생은 66세에서 67세 사이예요.
- 62세에 시작 – 가장 이른 나이예요. 완전 은퇴 연령이 67세라면 평생 전액 급여의 70%를 받아요.
- 70세까지 기다리기 – 해마다 8%의 지연 은퇴 크레딧을 받아서 급여가 전액의 124%로 늘어나요. 70세 이후로 기다려도 얻는 것은 없어요.
표는 시작 나이마다의 월 급여와 85세까지 받게 될 총액을 보여줘요. 오래 살 것으로 예상하거나 배우자가 유족으로서 내 급여에 의지할 수 있다면, 기다리는 것이 평생으로는 더 많이 주는 경우가 많아요.
배우자 수당
결혼했다면 남편이나 아내가 내 기록에 따라 배우자 수당을 받을 수 있어요. 금액은 내 정상 은퇴 연령(FRA) 기준 수령액(기본 보험 금액, primary insurance amount)의 최대 절반이에요. 배우자에게 본인 수당도 있으면 Social Security는 본인 수당을 먼저 지급하고, 내 수령액의 절반이 더 클 때만 배우자 추가분을 더해요. 배우자가 자신의 FRA 전에 시작하면 배우자 부분이 줄어들고, 내 수당과 달리 FRA 이후까지 기다려도 늘지 않아요. 내가 본인 수당을 받기 시작해야만 지급될 수 있어요. 결혼이 10년 이상 지속되었고 재혼하지 않은 이혼 배우자도 내 기록으로 자격이 될 수 있어요. 예: 내 FRA 기준 수령액이 $2,000이고 배우자 본인의 FRA 기준 수령액이 $700이면, 배우자 FRA 기준 추가분은 $1,000 − $700 = $300이고 합계는 $1,000예요(SSA). 위의 배우자 카드로 내 숫자를 넣어 보세요.
자주 묻는 질문
Social Security를 받으려면 몇 년을 일해야 하나요?
40크레딧이 필요하고, 대부분의 사람은 10년 일하면 채워요. 1년에 최대 4크레딧을 쌓을 수 있어요.
일하면서 Social Security를 동시에 받을 수 있나요?
네. 완전 은퇴 연령 전에 청구하고 연간 한도보다 많이 벌면 일부 급여가 일시적으로 보류돼요. 완전 은퇴 연령에 이르면 월 급여에 다시 더해져요.
Social Security 급여에도 세금이 붙나요?
다른 소득이 충분히 높으면 급여의 최대 85%가 연방 소득세 대상이 될 수 있어요. 일부 주도 급여에 과세해요.