Pagamento único ou pensão mensal?
Muitos empregadores permitem que quem se aposenta escolha entre um pagamento único (lump sum) e uma pensão mensal vitalícia. Para compará-los, a calculadora encontra o valor presente de todos os pagamentos mensais que você espera receber, descontados pelo retorno que você poderia ganhar se investisse o pagamento único por conta própria. Se esse valor for maior que o pagamento único, a pensão é o melhor negócio no papel.
Ela também mostra o retorno de que o pagamento único precisaria para igualar a pensão e a renda mensal que o pagamento único poderia pagar até a idade que você planeja.
O que pesar além da matemática
- Longevidade – a pensão continua paga por mais tempo que você viva, o que protege você de ficar sem dinheiro.
- Benefícios para o sobrevivente – uma opção de pensão conjunta e para o sobrevivente (joint-and-survivor) paga o seu cônjuge depois que você morrer, em troca de um valor mensal menor.
- Inflação – a maioria das pensões privadas não tem reajuste pelo custo de vida, então o poder de compra delas diminui com o tempo.
- Controle e herdeiros – o pagamento único pode ser investido, gasto com flexibilidade e deixado de herança, mas as perdas de investimento são um risco seu.
Perguntas frequentes
O pagamento único da pensão é tributável?
Sim, a menos que você o transfira diretamente para uma IRA (conta individual de aposentadoria) ou outro plano de aposentadoria (rollover). Um saque em dinheiro é tributado como renda, e o plano geralmente retém 20% de imposto federal.
A minha pensão está protegida se o meu empregador falir?
A maioria das pensões do setor privado é segurada pela Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC, agência federal que garante pensões), até os limites legais. As pensões do governo são garantidas pelo governo estadual ou local.
Por que as ofertas de pagamento único mudam com as taxas de juros?
Os planos calculam os pagamentos únicos com taxas de juros definidas pelo IRS. Quando as taxas sobem, o pagamento único da mesma pensão diminui; quando caem, ele aumenta.