एकमुश्त रकम या मासिक पेंशन?
कई नियोक्ता रिटायर होने वाले कर्मचारियों को दो विकल्प देते हैं: एक बार में पूरी रकम (लंप सम) लेना, या जीवन भर हर महीने पेंशन पाना। दोनों की तुलना के लिए कैलकुलेटर उन सभी मासिक भुगतानों का वर्तमान मूल्य (present value) निकालता है जो आपको मिलने की उम्मीद है। इसमें वही रिटर्न माना जाता है जो आप लंप सम को खुद निवेश करके कमा सकते हैं। अगर यह मूल्य लंप सम से ज़्यादा है, तो कागज़ पर पेंशन बेहतर सौदा है।
कैलकुलेटर यह भी बताता है कि पेंशन की बराबरी करने के लिए लंप सम पर कितना रिटर्न चाहिए, और आपकी तय उम्र तक लंप सम से हर महीने कितनी आमदनी मिल सकती है।
गणित के अलावा इन बातों पर भी सोचें
- लंबी उम्र – आप चाहे जितने साल जिएँ, पेंशन मिलती रहती है। इससे पैसे खत्म होने का डर नहीं रहता।
- जीवनसाथी को लाभ – जॉइंट-एंड-सर्वाइवर विकल्प में आपके बाद आपके जीवनसाथी को पेंशन मिलती है, लेकिन बदले में मासिक रकम कम होती है।
- महंगाई – ज़्यादातर प्राइवेट पेंशन में महंगाई के हिसाब से बढ़ोतरी नहीं होती, इसलिए समय के साथ उनकी खरीदने की ताकत घटती जाती है।
- नियंत्रण और वारिस – लंप सम को आप निवेश कर सकते हैं, अपनी ज़रूरत के हिसाब से खर्च कर सकते हैं और आगे वारिसों को दे सकते हैं। लेकिन निवेश में नुकसान का जोखिम आपका होता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या पेंशन की लंप सम रकम पर टैक्स लगता है?
हाँ, जब तक आप उसे सीधे IRA (व्यक्तिगत रिटायरमेंट खाता) या किसी दूसरे रिटायरमेंट प्लान में रोलओवर न कर दें। नकद लेने पर रकम आय की तरह टैक्स योग्य होती है, और प्लान आम तौर पर फ़ेडरल टैक्स के लिए 20% पहले ही काट लेता है।
अगर मेरी कंपनी बंद हो जाए, तो क्या मेरी पेंशन सुरक्षित है?
प्राइवेट कंपनियों की ज़्यादातर पेंशन का बीमा पेंशन बेनिफ़िट गारंटी कॉर्पोरेशन (PBGC) करता है, कानून में तय सीमा तक। सरकारी पेंशन की गारंटी इसके बजाय संबंधित राज्य या स्थानीय सरकार देती है।
ब्याज दरें बदलने पर लंप सम का ऑफ़र क्यों बदलता है?
प्लान लंप सम की गणना के लिए IRS की तय की हुई ब्याज दरों का इस्तेमाल करते हैं। दरें बढ़ती हैं तो उसी पेंशन के बदले मिलने वाली लंप सम घट जाती है, और दरें घटती हैं तो बढ़ जाती है।