¿Pago único o pensión mensual?
Muchos empleadores permiten a los jubilados elegir entre un pago único (lump sum) y una pensión mensual de por vida. Para compararlos, la calculadora encuentra el valor presente de todos los pagos mensuales que espera recibir, descontados al rendimiento que podría ganar si usted mismo invirtiera el pago único. Si ese valor es mayor que el pago único, la pensión es la mejor opción en papel.
También muestra el rendimiento que tendría que ganar el pago único para igualar la pensión, y el ingreso mensual que el pago único podría darle hasta la edad que usted planea.
Qué considerar además de los números
- Longevidad: una pensión sigue pagando sin importar cuánto viva, lo que lo protege de quedarse sin dinero.
- Beneficios para sobrevivientes: una opción conjunta y de sobreviviente (joint-and-survivor) le paga a su cónyuge después de que usted muera, a cambio de un cheque más pequeño.
- Inflación: la mayoría de las pensiones privadas no tienen ajuste por costo de vida, así que su poder de compra se reduce con el tiempo.
- Control y herederos: un pago único se puede invertir, gastar con flexibilidad y dejar a sus herederos, pero las pérdidas de inversión corren por su cuenta.
Preguntas frecuentes
¿El pago único de una pensión paga impuestos?
Sí, a menos que lo transfiera directamente (rollover) a una IRA u otro plan de jubilación. Un pago en efectivo se grava como ingreso, y el plan normalmente retiene el 20% para el impuesto federal.
¿Está protegida mi pensión si mi empleador quiebra?
La mayoría de las pensiones del sector privado están aseguradas por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC, la agencia federal que garantiza las pensiones), hasta los límites que fija la ley. Las pensiones del gobierno, en cambio, están respaldadas por el gobierno estatal o local.
¿Por qué las ofertas de pago único cambian con las tasas de interés?
Los planes calculan los pagos únicos con tasas de interés que fija el IRS. Cuando las tasas suben, el pago único por la misma pensión es más pequeño; cuando las tasas bajan, es más grande.