O que esta calculadora faz
Quando você completa 50 anos, o IRS permite contribuir acima dos limites normais para planos de aposentadoria do trabalho e IRAs; a partir dos 55, você pode colocar mais em uma HSA (health savings account, conta com vantagens fiscais para gastos de saúde). Marque as contas que você tem e informe a sua idade no fim de 2026. A calculadora mostra o limite normal de cada conta, o seu valor de contribuição adicional (catch-up) e o seu limite total para 2026, e quanto essa poupança extra pode render se você fizer isso todo ano.
Limites de catch-up em 2026
| Conta | Limite normal | Catch-up, 50+ anos | Catch-up, 60 a 63 anos |
|---|---|---|---|
| 401(k), 403(b), 457(b) governamental, TSP | US$ 24.500 | US$ 8.000 | US$ 11.250 |
| SIMPLE IRA ou SIMPLE 401(k) | US$ 17.000 | US$ 4.000 | US$ 5.250 |
| IRA tradicional ou Roth | US$ 7.500 | US$ 1.100 | US$ 1.100 |
| HSA (catch-up a partir dos 55) | US$ 4.400 individual; US$ 8.750 familiar | US$ 1.000 | US$ 1.000 |
Fontes: anúncio do IRS sobre os limites de 2026 e Notice 2025-67 (IRS), limites da HSA na Rev. Proc. 2025-19 (IRS). Alguns planos SIMPLE de pequenos empregadores têm um limite normal maior, de US$ 18.100, e um catch-up de US$ 3.850.
Como é calculado
Seu limite em cada conta = o limite normal + o catch-up para a sua idade. A simulação soma os mesmos valores de catch-up no fim de cada ano e os faz render pelo retorno que você informar: catch-up × ((1 + r)n − 1) ÷ r. Exemplo: aos 55 anos, com um 401(k), uma IRA e uma HSA individual, você pode poupar US$ 10.100 a mais em 2026 (US$ 8.000 + US$ 1.100 + US$ 1.000), para um limite total de US$ 46.500. Poupar esse valor extra todo ano por 12 anos a 6% daria cerca de US$ 170.386.
Regras importantes
- A sua idade é a que você completa até 31 de dezembro, então você pode usar o catch-up desde janeiro do ano em que faz 50 anos.
- A partir de 2026, se os seus salários sujeitos ao Social Security pagos pelo empregador passaram de US$ 150.000 em 2025, as contribuições de catch-up no plano do trabalho precisam ser Roth.
- Você não pode contribuir para uma HSA depois de se inscrever no Medicare. Se os dois cônjuges têm 55 anos ou mais, cada um faz o próprio catch-up na própria HSA.
Perguntas frequentes
Qual é o limite de contribuição de catch-up em 2026?
US$ 8.000 para um plano do tipo 401(k) (US$ 11.250 dos 60 aos 63 anos), US$ 4.000 para um plano SIMPLE (US$ 5.250 dos 60 aos 63), US$ 1.100 para uma IRA e US$ 1.000 para uma HSA a partir dos 55.
Quando posso começar as contribuições de catch-up?
No ano-calendário em que você completa 50 anos (55 para a HSA), mesmo antes do seu aniversário.
Por que o catch-up é maior dos 60 aos 63 anos?
Uma lei de 2022 (SECURE 2.0, lei sobre poupança para aposentadoria) criou um catch-up maior para essas quatro idades nos planos do trabalho. Aos 64, volta a valer o catch-up normal.
Sou obrigado a fazer contribuições de catch-up?
Não. Elas são um espaço extra opcional para quem consegue poupar mais.