Como pagamentos extras encurtam o seu financiamento
Cada parcela normal do financiamento cobre primeiro os juros do mês, e o restante reduz o saldo devedor. Qualquer valor extra vai direto para o principal, então os juros do mês seguinte ficam um pouco menores e mais de cada parcela seguinte amortiza o empréstimo. O efeito se acumula ao longo do tempo, e por isso até pequenos pagamentos extras podem tirar anos de um financiamento de 30 anos.
Informe o saldo, a taxa e os anos restantes, e depois experimente um valor extra mensal, um pagamento único ou os dois. A calculadora mostra o novo prazo de quitação, quanto tempo antes você termina e quanto economiza em juros.
Formas populares de quitar o financiamento antes
- Somar um valor fixo todo mês – por exemplo, US$ 100 ou US$ 200 além da parcela.
- Pagamentos quinzenais – pagar metade da parcela a cada duas semanas resulta em 13 parcelas completas por ano em vez de 12.
- Pagamentos únicos – use parte da restituição de imposto ou de um bônus para amortizar o principal.
- Recast (reamortização) – alguns credores recalculam o financiamento depois de um grande pagamento único, reduzindo a parcela mensal por uma taxa pequena.
Perguntas frequentes
Devo quitar o financiamento antes ou investir?
Pagar a mais rende um "retorno" garantido igual à taxa do seu financiamento. Muitas pessoas primeiro montam uma reserva de emergência, aproveitam todo o valor equivalente (match) do plano 401(k) e quitam dívidas com juros mais altos, e depois decidem conforme a taxa que têm e o conforto com o risco.
Pagamentos extras reduzem a minha parcela mensal?
Em geral, não. A parcela exigida continua a mesma e o empréstimo simplesmente termina antes, a menos que o credor aceite fazer o recast do financiamento.
Existe multa por quitar o financiamento antes?
A maioria dos financiamentos imobiliários hoje não tem multa por pagamento antecipado, e os financiamentos FHA, VA e USDA não permitem esse tipo de multa. Confira os documentos do empréstimo ou pergunte à empresa que administra o financiamento (servicer) para ter certeza.