¿De cuánto debe ser un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es dinero apartado para los golpes que pueden afectar a cualquier hogar: perder el empleo, una cuenta médica, una reparación del auto, una calefacción descompuesta. No existe una cantidad única correcta. Una regla práctica común, repetida en guías de FINRA, el regulador de la industria de valores, es de unos tres a seis meses de gastos esenciales de vida, y las personas con ingresos irregulares pueden necesitar un colchón mayor. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es más cuidadosa: dice que no hay una meta fija y sugiere basar su meta en los gastos inesperados que ya ha tenido. Esta calculadora le permite elegir su propio número de meses y le muestra lo que significa en dólares y en tiempo.
Cómo funciona la calculadora
Ingrese sus gastos esenciales mensuales, es decir, solo lo que tendría que seguir pagando si sus ingresos se detuvieran: vivienda, servicios, comida, seguros, transporte y pagos mínimos de deudas. Elija cuántos meses quiere cubrir y luego ingrese lo que ha ahorrado y lo que puede añadir cada mes. La meta es gastos por meses.
El tiempo para llegar a la meta se calcula mes a mes. Cada mes su saldo gana intereses a la tasa que usted ingresa (déjela en 0 para ignorar el interés) y luego se suma su depósito. La página también muestra metas intermedias, el monto mensual necesario para terminar en un plazo que usted elija y cómo cambia el calendario si ahorra más o menos.
Un ejemplo
Un hogar gasta $3,200 al mes en lo esencial y elige seis meses, así que la meta es $19,200. Tiene $2,000 ahorrados, que cubren cerca de 0.6 meses. La diferencia es $17,200. Ahorrar $300 al mes sin interés toma 58 meses, cerca de 4 años y 10 meses. Con una tasa anual del 3%, el mismo plan toma 53 meses. Ahorrar $500 al mes lo reduce a 35 meses. Para terminar en 24 meses sin interés, tendría que ahorrar cerca de $717 al mes.
Las metas intermedias muestran los logros más cercanos: un mes de gastos ($3,200) en 4 meses y tres meses ($9,600) en 26 meses, mucho antes de la meta completa.
Qué puede mover su número
La página enumera situaciones que a menudo llevan a las personas al extremo alto del rango de tres a seis meses, o más allá:
- Ingresos irregulares o trabajo por cuenta propia, que hace más difícil sobrellevar una mala racha.
- Un solo ingreso en el hogar, sin nada que lo reemplace.
- Dependientes, cuyos gastos no se detienen.
- Salud, como una enfermedad crónica o un deducible alto.
- Un trabajo o una industria inestable, donde buscar empleo puede tardar más.
- Una casa o un auto, donde las reparaciones y los deducibles llegan sin aviso.
Marcar estas casillas no cambia su meta. Es un recordatorio para pensar en sus propios riesgos.
Dónde guardar un fondo de emergencia
El dinero que podría necesitar de un momento a otro debe estar en un lugar seguro y de fácil acceso. FINRA describe una cuenta líquida que paga intereses, como una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito, como la opción habitual. Los depósitos en un banco asegurado por la FDIC están asegurados hasta $250,000 por depositante, por banco, para cada categoría de titularidad de cuenta, y las cooperativas de crédito tienen el mismo monto estándar mediante el seguro de acciones de la NCUA. El seguro de la FDIC no cubre acciones, bonos, fondos mutuos ni criptomonedas. Puede verificar un banco con la consulta de bancos de la FDIC.
Los bonos I, los bonos de ahorro del Tesoro de EE. UU., tienen una regla estricta: no se pueden cobrar durante los primeros 12 meses, y cobrar uno antes de 5 años cuesta los últimos 3 meses de intereses. Eso significa que el dinero en un bono I no se puede cobrar durante el primer año. Vea la calculadora de bonos I para los detalles. Los certificados de depósito (CD) a menudo cobran una penalidad por retiro anticipado, y el efectivo en casa se puede perder o robar.
Lo que esta calculadora deja fuera
No modela la inflación, los cambios en sus gastos ni los meses que no ahorre. El interés generalmente tributa y las tasas cambian, así que tome el campo de interés como una ilustración. Para un plan más amplio, pruebe la calculadora de presupuesto 50/30/20 o la calculadora de meta de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿De 3 a 6 meses de gastos es la cantidad adecuada para mí?
Es una regla práctica común, no un requisito. Una persona sola con sueldo estable y pocas obligaciones puede sentirse segura con menos, mientras que un trabajador por cuenta propia o una familia que vive de un solo ingreso quizá quiera más. La CFPB aconseja armar su meta a partir de su propio historial de gastos inesperados. Use la casilla de meses para probar distintos números y ver cuánto tardaría cada uno.
¿Pago primero las deudas o creo un fondo de emergencia?
Eso depende de sus deudas, de las tasas de interés y de sus riesgos, y esta página no puede decidirlo por usted. Muchas personas mantienen un pequeño colchón inicial para que una cuenta inesperada no termine en una tarjeta de crédito. La calculadora para pagar deudas muestra cuánto ahorran en intereses los pagos adicionales.
¿Qué cuenta como emergencia?
Usted pone las reglas. La CFPB sugiere decidir de antemano qué cuenta, como la pérdida del empleo, gastos médicos o del auto urgentes o una reparación necesaria de la casa, y reponer el fondo después de usarlo.
Fuentes oficiales
Verificadas el 14 de octubre de 2026: FINRA, Fundamentos financieros (la regla práctica de tres a seis meses y dónde guardar los ahorros), CFPB, guía esencial para crear un fondo de emergencia, seguro de depósitos de la FDIC, cobertura del seguro de acciones de la NCUA y TreasuryDirect, bonos I (espera de 12 meses y penalidad de 3 meses de intereses).
Esta página ofrece información general y cálculos, no asesoría financiera, de inversión, tributaria ni legal. Cuánto ahorrar y dónde guardarlo depende de su propia situación.