Qué hace esta calculadora
Al cumplir 50 años, el IRS le permite aportar más de los límites normales a los planes de jubilación del trabajo y a las IRA; desde los 55, puede poner más en una HSA (cuenta de ahorros para la salud). Estos aportes adicionales se llaman aportes de recuperación (catch-up contributions). Marque las cuentas que tiene e ingrese su edad al final de 2026. La calculadora muestra el límite normal de cada cuenta, su aporte de recuperación y su límite total para 2026, y cuánto podrían crecer esos ahorros adicionales si los hace cada año.
Límites de recuperación de 2026
| Cuenta | Límite normal | Recuperación, 50+ años | Recuperación, 60–63 años |
|---|---|---|---|
| 401(k), 403(b), 457(b) gubernamental, TSP | $24,500 | $8,000 | $11,250 |
| SIMPLE IRA o SIMPLE 401(k) | $17,000 | $4,000 | $5,250 |
| IRA tradicional o Roth | $7,500 | $1,100 | $1,100 |
| HSA (recuperación desde los 55) | $4,400 individual; $8,750 familiar | $1,000 | $1,000 |
Fuentes: anuncio del IRS sobre los límites de 2026 y el Notice 2025-67 (IRS), límites de la HSA en el Rev. Proc. 2025-19 (IRS). Algunos planes SIMPLE de empleadores pequeños tienen un límite normal más alto de $18,100 y un aporte de recuperación de $3,850.
Cómo se calcula
Su límite para cada cuenta = el límite normal + el aporte de recuperación para su edad. El escenario suma los mismos aportes de recuperación al final de cada año y los hace crecer al rendimiento que usted ingrese: recuperación × ((1 + r)n − 1) ÷ r. Ejemplo: a los 55 años, con un 401(k), una IRA y una HSA individual, puede ahorrar $10,100 más en 2026 ($8,000 + $1,100 + $1,000), con un límite total de $46,500. Ahorrar ese adicional cada año durante 12 años al 6% sumaría unos $170,386.
Reglas que debe conocer
- Su edad es la que cumple a más tardar el 31 de diciembre, así que puede hacer aportes de recuperación desde enero del año en que cumple 50.
- Desde 2026, si su salario sujeto al Seguro Social con el empleador fue de más de $150,000 en 2025, los aportes de recuperación en el plan del trabajo deben ser Roth.
- No puede aportar a una HSA una vez inscrito en Medicare. Si ambos cónyuges tienen 55 años o más, cada uno hace su propio aporte de recuperación a su propia HSA.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el límite de aportes de recuperación para 2026?
$8,000 para un plan tipo 401(k) ($11,250 de los 60 a los 63 años), $4,000 para un plan SIMPLE ($5,250 de los 60 a los 63), $1,100 para una IRA y $1,000 para una HSA desde los 55.
¿Cuándo puedo empezar a hacer aportes de recuperación?
En el año calendario en que cumple 50 (55 para una HSA), incluso antes de su cumpleaños.
¿Por qué la recuperación es mayor de los 60 a los 63 años?
Una ley de 2022 (SECURE 2.0) añadió un aporte de recuperación mayor para esas cuatro edades en los planes del trabajo. A los 64 vuelve a aplicarse la recuperación normal.
¿Tengo que hacer aportes de recuperación?
No. Son un margen adicional opcional para quienes pueden ahorrar más.