本计算器的用途
年满 50 岁后，IRS 允许您往工作单位退休计划和 IRA 存入超过常规上限的金额；从 55 岁起，还可以往 HSA（健康储蓄账户）多存。勾选您拥有的账户，输入您在 2026 年底的年龄。本计算器会显示每个账户 2026 年的常规上限、您的追加缴款（catch-up）金额和总上限，以及如果每年都多存，这些额外储蓄可能增长到多少。
2026 年追加缴款上限
| 账户 | 常规上限 | 追加缴款，50 岁以上 | 追加缴款，60–63 岁 |
|---|---|---|---|
| 401(k)、403(b)、政府 457(b)、TSP（节俭储蓄计划） | $24,500 | $8,000 | $11,250 |
| SIMPLE IRA 或 SIMPLE 401(k) | $17,000 | $4,000 | $5,250 |
| 传统 IRA 或 Roth IRA | $7,500 | $1,100 | $1,100 |
| HSA（55 岁起可追加缴款） | 单人 $4,400；家庭 $8,750 | $1,000 | $1,000 |
来源：IRS 关于 2026 年上限的公告及 Notice 2025-67（IRS），HSA 上限见 Rev. Proc. 2025-19（IRS）。一些小雇主的 SIMPLE 计划常规上限较高，为 $18,100，追加缴款为 $3,850。
计算方法
每个账户的上限 = 常规上限 + 按您年龄的追加缴款。假设推算在每年年底存入同样的追加缴款金额，并按您输入的回报率增长：追加缴款 × ((1 + r)n − 1) ÷ r。例如：55 岁、有 401(k)、IRA 和单人 HSA，2026 年可以多存 $10,100（$8,000 + $1,100 + $1,000），总上限为 $46,500。每年多存这笔钱，按 6% 存 12 年，约为 $170,386。
需要了解的规定
- 年龄按您到 12 月 31 日时的年龄计算，所以在您满 50 岁的那一年，从 1 月起就可以追加缴款。
- 从 2026 年起，如果您 2025 年在该雇主处的社会保障工资超过 $150,000，工作单位计划中的追加缴款必须以 Roth 方式存入。
- 一旦参加了 Medicare，就不能再往 HSA 存钱。如果夫妻双方都满 55 岁，各自往自己的 HSA 做自己的追加缴款。
常见问题
2026 年追加缴款上限是多少？
401(k) 类计划 $8,000（60 至 63 岁 $11,250），SIMPLE 计划 $4,000（60 至 63 岁 $5,250），IRA $1,100，55 岁起 HSA $1,000。
什么时候可以开始追加缴款？
在您满 50 岁的那个日历年（HSA 为 55 岁），即使还没到生日也可以。
为什么 60 至 63 岁的追加缴款更高？
2022 年的一项法律（SECURE 2.0）为工作单位计划中这四个年龄增加了更高的追加缴款。到 64 岁时恢复为常规追加缴款。
我必须做追加缴款吗？
不必。这是为能多存钱的人提供的可选额外额度。