这个计算器做什么
401(k) 只能从工资中缴款，所以到了年底问题很简单：剩下的几次发薪要存多少，才能达到 2026 年的上限？输入今年已缴金额、发薪周期和下一个发薪日。计算器会数出到 2026 年 12 月 31 日还剩几次发薪，把剩余额度平均分到每次。它也会显示占工资的百分比，因为很多计划要求按百分比设定。
2026 年上限
- $24,500：本人向 401(k)、403(b)、政府 457 计划和联邦节俭储蓄计划（TSP）缴纳的金额（选择性递延）。
- $32,500：2026 年底满 50 岁或以上（补缴 $8,000）。
- $35,750：2026 年底为 60、61、62 或 63 岁（根据 SECURE 2.0 法案，补缴提高到 $11,250）。
来源：IRS 新闻稿 IR-2025-111 和 Notice 2025-67。上限合计您向所有 401(k)、403(b) 和 TSP 账户缴纳的税前和 Roth 金额，包括年内离开的工作。雇主配比不计入。政府 457(b) 计划另有单独上限（IRS：401(k) 上限）。
计算方法
- 剩余发薪次数 = 从下一个发薪日到 2026 年 12 月 31 日的发薪日数（每周、每两周、每月两次即 15 日和月末，或每月一次）。
- 每次金额 =（您的上限 − 已缴金额）÷ 剩余次数。
- 占工资百分比 = 每次金额 ÷ 每次税前工资。
- 不做调整时 = 已缴金额 + 目前每次金额 × 剩余次数。
举例
您 45 岁，已缴 $18,000，每两周发一次薪，还剩 4 次。您还能缴 $24,500 − $18,000 = $6,500，所以每次需要 $1,625。每次工资 $3,500，约为 46.4%。如果继续每次缴 $700，年底合计 $20,800，会有 $3,700 的额度用不上。
调整缴款前
- 确认还能付得起账单：缴得多，剩下几次的到手工资就少。
- 变更可能要一到两个发薪周期才生效。有些计划设有最高百分比。
- 看看雇主配比：有些计划按每次发薪配比，太早存满可能会少拿配比。年底时影响较小，但请阅读计划规定。
- 从 2026 年起，如果您 2025 年从这位雇主获得的社安工资超过 $150,000，而计划提供补缴，补缴必须是 Roth（IRS）。
- 想看全年情况和雇主配比，可用 401(k) 缴款计算器。明年的上限见 2027 年缴款上限。
常见问题
2026 年 401(k) 上限是多少？
本人缴款 $24,500；50 岁及以上 $32,500；2026 年底 60 至 63 岁为 $35,750。
12 月 31 日之后还能为 2026 年缴 401(k) 吗？
一般不能。缴款来自工资，按发薪所在年份计算。IRA 不同：2026 年的 IRA 可以缴到 2027 年 4 月报税截止日。
缴超了怎么办？
尽快通知计划。超额部分应在次年 4 月 15 日前退还给您，否则可能被重复征税。年内换工作时常发生这种情况。
雇主配比算吗？
不算。上限只针对本人缴款。雇主缴款计入另一个更高的合计上限（2026 年为 $72,000）。
60 至 63 岁的补缴是自动的吗？
只有计划提供补缴时才可以。年底为 60、61、62 或 63 岁就适用。