यह कैलकुलेटर क्या करता है
मॉर्गेज पॉइंट्स, जिन्हें डिस्काउंट पॉइंट्स भी कहते हैं, एक फ़ीस है जो आप क्लोज़िंग पर लेंडर को कम ब्याज दर के बदले चुकाते हैं। अपना लोन, बिना पॉइंट्स की दर, आप कितने पॉइंट्स खरीदेंगे और आपको मिलने वाली दर डालें। कैलकुलेटर दिखाता है कि पॉइंट्स की लागत कितनी है, मासिक किस्त कितनी कम होती है, लागत वसूल होने में कितना समय लगता है, और जितने साल आप लोन रखने की सोचते हैं, उनमें आप फ़ायदे में रहते हैं या नहीं।
हिसाब कैसे लगाया जाता है
पॉइंट्स की लागत = लोन की राशि × पॉइंट्स की संख्या × एक पॉइंट की लागत (आमतौर पर लोन का 1%)। मासिक बचत = बिना पॉइंट्स वाली दर पर किस्त − पॉइंट्स वाली दर पर किस्त (फ़िक्स्ड-रेट लोन पर मूलधन और ब्याज)। साधारण ब्रेक-ईवन = लागत ÷ मासिक बचत। कम दर से बकाया भी थोड़ा जल्दी घटता है, इसलिए कैलकुलेटर एक दूसरा ब्रेक-ईवन भी दिखाता है, जिसमें चुकाए गए अतिरिक्त मूलधन को गिना जाता है, और लोन रखने के सालों के बाद आपका फ़ायदा या नुकसान भी: बची हुई किस्तें + बचा हुआ कम बकाया − पॉइंट्स की लागत।
उदाहरण: $350,000 के 30 साल के लोन पर एक पॉइंट की लागत $3,500 है और वह दर 6.5% से घटाकर 6.25% कर देता है। किस्त $2,212.24 से घटकर $2,155.01 हो जाती है, यानी हर महीने $57.23 की बचत। साधारण ब्रेक-ईवन 62 महीने (5 साल 2 महीने) है; जल्दी चुकते लोन को गिनकर यह 48 महीने है। अगर आप लोन 7 साल रखते हैं, तो आप लगभग $2,646 फ़ायदे में रहते हैं।
पॉइंट्स कब फ़ायदेमंद हो सकते हैं और कब नहीं
- पॉइंट्स आमतौर पर तब फ़ायदेमंद होते हैं जब आप लोन ब्रेक-ईवन से काफ़ी आगे तक रखते हैं।
- अगर आप कुछ ही सालों में घर बेच सकते हैं, कहीं और जा सकते हैं या रीफ़ाइनेंस कर सकते हैं, तो हो सकता है पॉइंट्स की लागत कभी वसूल ही न हो।
- एक पॉइंट से दर कितनी घटती है, यह लेंडर-लेंडर और दिन-दिन पर अलग होता है। Consumer Financial Protection Bureau (उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो) सलाह देता है कि पॉइंट्स के साथ और बिना पॉइंट्स के Loan Estimate एक ही दिन के लेकर तुलना करें (CFPB)।
- पॉइंट्स पर लगाया नकद बड़े डाउन पेमेंट में नहीं जा सकता, जो किस्त भी घटाता है और प्राइवेट मॉर्गेज बीमा (PMI) की ज़रूरत खत्म कर सकता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
एक मॉर्गेज पॉइंट की लागत कितनी होती है?
एक पॉइंट की लागत आमतौर पर लोन की राशि का 1% होती है, यानी $350,000 के लोन पर एक पॉइंट $3,500 का। लेंडर इनकी कीमत अलग तरह से तय कर सकते हैं, इसलिए अपना Loan Estimate देखें।
एक पॉइंट से दर कितनी घटती है?
इसकी कोई तय मात्रा नहीं है। हर लेंडर इसे खुद तय करता है, और यह बाज़ार के साथ बदलती है। अपने Loan Estimate से दोनों दरें डालें।
क्या मॉर्गेज पॉइंट्स टैक्स में डिडक्ट होते हैं?
अपना मुख्य घर खरीदने या बनाने के लोन पर चुकाए पॉइंट्स अक्सर आइटमाइज़ करने पर डिडक्ट किए जा सकते हैं, उन नियमों के तहत जो IRS Topic 504 में समझाए गए हैं। रीफ़ाइनेंस पर पॉइंट्स आमतौर पर लोन की पूरी अवधि में थोड़ा-थोड़ा करके डिडक्ट होते हैं।
लेंडर क्रेडिट क्या होते हैं?
पॉइंट्स का उल्टा: आप ज़्यादा ब्याज दर लेते हैं और लेंडर आपके कुछ क्लोज़िंग खर्च चुकाता है। इससे क्लोज़िंग पर आपको कम नकद देना पड़ता है, लेकिन मासिक किस्त बढ़ जाती है।