ACA प्रीमियम टैक्स क्रेडिट क्या है
प्रीमियम टैक्स क्रेडिट एक फ़ेडरल टैक्स क्रेडिट (टैक्स में सीधी छूट) है, जो हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस, यानी HealthCare.gov या आपके राज्य के अपने मार्केटप्लेस, से खरीदे गए हेल्थ प्लान की मासिक कीमत घटाता है। कानून तय करता है कि बेंचमार्क प्लान के लिए आपकी आय का कितना हिस्सा आपसे अपेक्षित है, और बाकी रकम क्रेडिट चुकाता है। आप इसे हर महीने अग्रिम रूप में ले सकते हैं, जो सीधे बीमा कंपनी को जाता है (अग्रिम प्रीमियम टैक्स क्रेडिट, यानी APTC), या टैक्स रिटर्न भरते समय क्लेम कर सकते हैं। यह कैलकुलेटर 2027 की कवरेज के लिए क्रेडिट का अनुमान लगाता है।
अनुमान कैसे लगाया जाता है
- चरण 1. आपके परिवार की अपेक्षित आय (MAGI) को आपके परिवार के आकार और रहने की जगह के हिसाब से संघीय गरीबी रेखा दिशानिर्देश से भाग दिया जाता है। नतीजा बताता है कि आपकी आय गरीबी रेखा दिशानिर्देश का कितने प्रतिशत है।
- चरण 2. उस प्रतिशत को 2027 की IRS तालिका में देखा जाता है। हर श्रेणी के भीतर प्रतिशत सीधी रेखा में बढ़ता है, इसलिए यह कोई एक स्थिर संख्या नहीं होती।
- चरण 3. यह प्रतिशत आपकी आय से गुणा करने पर सालभर में आपसे अपेक्षित रकम निकलती है। इसे 12 से भाग देने पर आपका अपेक्षित मासिक योगदान मिलता है।
- चरण 4. क्रेडिट = बेंचमार्क प्रीमियम घटा यह मासिक योगदान, और वह कभी $0 से कम नहीं होता।
बेंचमार्क आपके इलाके में आपके परिवार के लिए उपलब्ध दूसरा सबसे सस्ता Silver प्लान होता है। CentDaily के पास प्लान या कीमतों का डेटा नहीं है और हम किसी प्लान या बीमा कंपनी को रैंक या सुझाते नहीं हैं, इसलिए पूरी मासिक कीमत आपको आधिकारिक मार्केटप्लेस से देखकर डालनी होगी। HealthCare.gov पर “window shopping” से बिना खाता बनाए कीमतें देखी जा सकती हैं।
उदाहरण के लिए, 48 राज्यों और वॉशिंगटन डी.सी. में अकेले रहने वाले व्यक्ति के लिए 2026 का गरीबी रेखा दिशानिर्देश $15,960 है। $31,920 की आय पर, जो दिशानिर्देश का ठीक 200% है, लागू प्रतिशत 6.78% है। यह सालाना करीब $2,164, यानी लगभग $180 प्रति माह बैठता है। अगर बेंचमार्क प्लान $600 का है, तो अनुमानित क्रेडिट लगभग $420 प्रति माह होगा।
2027 के लिए कौन-से आँकड़े लागू हैं
प्रतिशत IRS Revenue Procedure 2026-26 (21 जुलाई 2026 को जारी) से लिए गए हैं। ये सबसे कम आय पर आय के 2.15% से लेकर, गरीबी रेखा दिशानिर्देश के 300% से 400% तक की आय पर 10.22% तक जाते हैं। क्रेडिट उन गरीबी दिशानिर्देशों पर आधारित है जो ओपन एनरोलमेंट शुरू होते समय लागू होते हैं, इसलिए 2027 की कवरेज के लिए 2026 के HHS गरीबी दिशानिर्देश इस्तेमाल होते हैं। अलास्का और हवाई के दिशानिर्देश बाकी राज्यों से ऊँचे हैं।
400% आय की सीमा, जहाँ क्रेडिट अचानक खत्म हो जाता है
400% की सीमा हटाने वाले बढ़े हुए क्रेडिट अस्थायी थे और टैक्स वर्ष 2025 के बाद खत्म हो गए। 13 अक्टूबर 2026 तक हमें उन्हें बढ़ाने वाला कोई कानून नहीं मिला। 2027 की कवरेज के लिए, जिस परिवार की आय गरीबी रेखा दिशानिर्देश के 400% से ऊपर है, उसे प्रीमियम टैक्स क्रेडिट नहीं मिलता। यह गिरावट अचानक होती है: सीमा से एक डॉलर ऊपर जाने पर पूरा क्रेडिट जा सकता है। कैलकुलेटर आपके परिवार की सीमा और ठीक उस सीमा पर मिलने वाला क्रेडिट दिखाता है।
अगर आपकी आय कम है
क्रेडिट आम तौर पर गरीबी रेखा दिशानिर्देश के 100% से शुरू होता है। जिन राज्यों ने मेडिकेड (कम आय वालों के लिए सरकारी स्वास्थ्य बीमा) का विस्तार किया है, वहाँ दिशानिर्देश के लगभग 138% तक की आय वाले वयस्क आम तौर पर मेडिकेड के पात्र होते हैं, और जो मेडिकेड के पात्र हैं उन्हें यह क्रेडिट नहीं मिल सकता। नियम राज्य के अनुसार अलग हैं, इसलिए अपने राज्य की मेडिकेड एजेंसी या HealthCare.gov से पुष्टि करें। 2026 से, 100% से नीचे की आय वाले वे कानूनी रूप से मौजूद प्रवासी, जिन्हें अपने इमिग्रेशन स्टेटस के कारण मेडिकेड नहीं मिल सकता, अब इस क्रेडिट के पात्र नहीं हैं। 2027 से मार्केटप्लेस की बचत केवल कुछ चुनिंदा कानूनी स्टेटस वालों को मिल सकेगी। CentDaily इमिग्रेशन स्टेटस की जाँच नहीं करता, इसलिए मौजूदा सूची के लिए HealthCare.gov देखें।
टैक्स के समय वापसी का भुगतान
अगर आपने क्रेडिट अग्रिम लिया और आपकी असली आय आपके अनुमान से ज़्यादा निकली, तो रिटर्न भरते समय आपको अंतर लौटाना होगा। 2025 के बाद के टैक्स वर्षों के लिए इस वापसी की कोई ऊपरी सीमा नहीं है, यानी पूरी अतिरिक्त रकम आपके टैक्स में जुड़ जाती है, और अगर आप 400% पार कर गए तो पूरा अग्रिम क्रेडिट लौटाना पड़ता है। दोनों ही स्थितियों में आप अपने रिटर्न के साथ फ़ॉर्म 8962 फ़ाइल करते हैं। आय या परिवार में बदलाव होने पर अपना मार्केटप्लेस आवेदन अपडेट करें।
2027 के लिए ओपन एनरोलमेंट की तारीखें
HealthCare.gov पर 2027 के लिए ओपन एनरोलमेंट (प्लान चुनने या बदलने की सालाना अवधि) 1 नवंबर 2026 से 15 जनवरी 2027 तक चलता है। 1 जनवरी से कवरेज शुरू कराने के लिए 15 दिसंबर तक एनरोल करें या प्लान बदलें। अगर आप 16 दिसंबर से 15 जनवरी के बीच एनरोल करते हैं, तो कवरेज 1 फ़रवरी से शुरू होती है। राज्यों के मार्केटप्लेस की तारीखें अलग हो सकती हैं।
ओपन एनरोलमेंट चेकलिस्ट, कदम-दर-कदम
- अपने दो पत्र पढ़ें। अगर अभी आपके पास मार्केटप्लेस (Marketplace) प्लान है, तो 1 नवंबर तक आपको एक पत्र अपनी बीमा कंपनी से और एक मार्केटप्लेस से मिलना चाहिए। उनमें बताया जाता है कि आपका प्लान अब भी उपलब्ध है या नहीं, आपको किस प्लान में दोबारा नामांकित किया जाएगा, और आपकी कवरेज या बचत में क्या बदलाव हैं (HealthCare.gov)।
- 2027 की अपनी अपेक्षित आय और परिवार की जानकारी अपडेट करें। बचत इस पर आधारित होती है कि आप 2027 में कितना कमाने की उम्मीद करते हैं, पिछले सालों पर नहीं। पुरानी जानकारी छोड़ देने पर आपको अपनी पात्रता से कम मदद मिल सकती है, या ज़्यादा मिल सकती है और टैक्स के समय वापस चुकानी पड़ सकती है। ऊपर का कैलकुलेटर आपके क्रेडिट का अनुमान लगाता है।
- सिर्फ़ प्रीमियम नहीं, पूरे प्लान की तुलना करें। प्लान और कीमतें हर साल बदलती हैं। डिडक्टिबल, अधिकतम आउट-ऑफ़-पॉकेट ख़र्च, नेटवर्क के डॉक्टर और अस्पताल, और हर प्लान में कवर होने वाली दवाइयाँ देखें।
- 15 दिसंबर तक चुनें ताकि कवरेज 1 जनवरी से शुरू हो। अगर तब तक आप कुछ नहीं करते, तो आपको अपने-आप दोबारा नामांकित किया जा सकता है, लेकिन आवेदन अपडेट करने तक आपकी बचत ग़लत हो सकती है, और कुछ मामलों में आपको दोबारा नामांकित किया ही नहीं जाता।
- अपना पहला प्रीमियम चुकाएँ। कवरेज भुगतान के बाद ही शुरू होती है।
- ज़रूरत हो तो मुफ़्त मदद लें। प्रशिक्षित सहायक बिना किसी शुल्क के आवेदन में मदद कर सकते हैं, आमने-सामने या मार्केटप्लेस कॉल सेंटर पर 1-800-318-2596 के ज़रिए (HealthCare.gov)। एजेंट और ब्रोकर भी मदद कर सकते हैं; उन्हें आम तौर पर बीमा कंपनियाँ भुगतान करती हैं।
- 15 जनवरी आख़िरी दिन है HealthCare.gov पर 2027 के लिए नामांकन करने या प्लान बदलने का; तब कवरेज 1 फ़रवरी से शुरू होती है। उसके बाद आपको स्पेशल एनरोलमेंट पीरियड (Special Enrollment Period) की ज़रूरत होगी, उदाहरण के लिए घर बदलने, बच्चे के जन्म या दूसरी कवरेज छूटने के बाद।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या 2027 में गरीबी रेखा के 400% से ऊपर की आय पर भी टैक्स क्रेडिट मिलता है?
नहीं। 400% की सीमा हटाने वाले अस्थायी नियम टैक्स वर्ष 2025 के बाद खत्म हो गए, और 2027 की IRS तालिका 400% पर ही रुक जाती है। 13 अक्टूबर 2026 तक हमें पुराने नियम बढ़ाने वाला कोई कानून नहीं मिला।
बेंचमार्क प्लान क्या है और उसकी कीमत कहाँ मिलेगी?
यह आपके इलाके में, आपके आवेदन में शामिल लोगों के लिए मार्केटप्लेस पर बिकने वाला दूसरा सबसे सस्ता Silver प्लान है। HealthCare.gov या अपने राज्य के मार्केटप्लेस पर window shopping करें, किसी भी क्रेडिट से पहले की पूरी मासिक Silver कीमतें देखें, और उनमें से दूसरी सबसे कम कीमत लें। कीमतें ZIP कोड और कवर होने वाले लोगों की उम्र के हिसाब से बदलती हैं।
साल के बीच में मेरी आय बदल जाए तो क्या होगा?
मार्केटप्लेस को बताएँ, ताकि आपका अग्रिम क्रेडिट अपडेट हो सके। रिटर्न भरते समय फ़ॉर्म 8962 आपको मिले क्रेडिट की तुलना आपकी असली आय पर बनने वाले क्रेडिट से करता है। 2025 के बाद के टैक्स वर्षों में मिला कोई भी अतिरिक्त अग्रिम क्रेडिट पूरा लौटाना पड़ता है।
यह पेज एक सामान्य अनुमान देता है, बीमा, टैक्स या कानूनी सलाह नहीं, और यह किसी प्लान या बीमा कंपनी को सुझाता या रैंक नहीं करता। आपका अंतिम क्रेडिट IRS फ़ॉर्म 8962 पर तय होता है और अलग हो सकता है। आँकड़े 13 अक्टूबर 2026 के कानून को दर्शाते हैं और नीचे सूचीबद्ध आधिकारिक स्रोतों से लिए गए हैं। यह भी देखें: मेडिकेयर खर्च पेज, HSA कैलकुलेटर, इनकम टैक्स कैलकुलेटर, सेल्फ़-एम्प्लॉयमेंट टैक्स कैलकुलेटर और पेचेक कैलकुलेटर।