返现和积分可以让您的节日购物省下一点钱，但只有按时全额还清信用卡，这笔账才算得过来。本指南告诉您如何算出奖励的真正价值、利息何时会把它们抵消，以及美国消费者金融保护局（CFPB）发现奖励计划常出哪些问题。本指南不推荐任何信用卡。事实核对日期：2026 年 11 月 11 日。
基本算法
- 返现：奖励 = 消费金额 × 返现比例。节日消费 $1,000，返现 1.5%，可得 $15。
- 积分或里程：奖励 = 积分 × 兑换时每个积分的价值。价值可能因兑换方式而不同：抵扣账单、兑换礼品卡或用于旅行，每个积分的价值可能各不相同。
- 年费：从您一年赚到的奖励中减去年费。$95 的年费，按 1.5% 返现需要消费 $6,334 才刚好回本（$95 ÷ 0.015）。
利息何时会抵消奖励
如果您有未还清的余额，利息通常比奖励还多。$1,000 按 22% APR 计算，一个月的利息约为 $18.33（$1,000 × 22% ÷ 12），比赚到的 $15 还多。两个月的利息超过奖励的两倍。请用我们的返现还是低利率计算器和信用卡还款计算器，比较用奖励卡付款和分期慢慢还清的结果。
小心“商店卡”促销
结账时的“全额还清则免息”优惠往往是延迟利息（deferred interest）：促销结束时只要还有余额，就可能从购买日起收取利息。请参阅延迟利息计算器。
奖励可能出什么问题（CFPB）
在 2024 年 5 月的一份 Issue Spotlight（专题报告）中，CFPB 分析了数百件关于信用卡奖励的消费者投诉，发现四类反复出现的问题，使人们拿不到承诺的奖励（CFPB：Credit Card Rewards（信用卡奖励））：
- 意料之外的促销条件：奖励优惠附带人们没有预料到的条件。
- 贬值：积分赚到之后价值变低。
- 兑换问题：奖励难以使用。
- 撤销：奖励被取消，例如账户关闭时。
节日季的简单习惯
- 先用节日预算规划器定好节日总支出，不要为了赚奖励而多买。
- 阅读奖励条款：上限、轮换类别、有效期以及积分如何计价。
- 把已经赚到的奖励兑换掉，不要一直放着，因为计划可能会变。
- 如果可以，请在到期日前全额还清账单余额。
常见问题
节日购物能拿到多少返现？
用您的消费金额乘以信用卡的返现比例。$1,000 按 1.5% 返现是 $15，还没有扣除任何年费。
如果我有未还清的余额，奖励还值得吗？
通常不值得。按 22% APR，$1,000 一个月的利息约为 $18.33，比 $15 的返现还多。
一个信用卡积分值多少钱？
这取决于奖励计划和兑换方式。请在信用卡的奖励条款中查看每种兑换方式下每个积分的价值。
我的奖励会被取消或贬值吗？
CFPB 收到过关于奖励贬值和被撤销的投诉。请阅读计划条款，并兑换已经赚到的奖励。
本页推荐信用卡吗？
不推荐。本页只说明算法和官方调查结果；比较信用卡时请以各卡自己的条款为准。