Sa yon konvèsyon Roth fè nan enpo w
Yon konvèsyon Roth deplase lajan soti nan yon IRA tradisyonèl pou mete l nan yon Roth IRA (IRA se yon kont retrèt endividyèl). Ou peye enpo sou revni sou montan ou konvèti a kounye a, epi an echanj lajan an ka grandi nan Roth IRA a san lòt enpo sou kwasans sa a. Kalkilatris sa a teste yon sèl kesyon: èske peye enpo ane sa a pi bon oswa pi mal pase peye l lè w ta retire lajan an otreman? Repons lan depann sitou de to w ap peye sou konvèsyon an jodi a, to ou espere nan retrèt la ak sipozisyon ou menm sèlman ki ka fè yo.
Kijan kalkilatris la mache
Premyèman, li jwenn enpo federal siplemantè ane sa a. Lòt revni w yo, mwens dediksyon estanda 2026 la, ranpli tranch ki pi ba yo. Konvèsyon an vin sou tèt yo epi li pran enpo selon tranch li rive ladan yo, epi tablo a montre ki kantite ladan l ki tonbe nan chak tranch. Enpo leta a se to ou antre a miltipliye pa montan an.
Apre sa, li konpare de chemen jiska jou w retire lajan an. Si w pa konvèti, balans tradisyonèl la grandi epi yo enpoze l selon to ou espere nan retrèt la. Si w konvèti, tout montan an grandi san enpo nan Roth IRA a. Lè enpo konvèsyon an soti nan lòt ekonomi, ekonomi sa yo rete envesti nan chemen san konvèsyon an, epi yo enpoze kwasans yo selon to ou antre a. Lè enpo a soti nan lajan konvèti a, balans Roth la pi piti pa enpo sa a, epi anvan 59 an edmi kalkilatris la kouvri tou enpo adisyonèl 10% la sou pati ou retire a.
Yon egzanp ak chif
Yon moun ki deklare poukont li gen 90 000 $US lòt revni epi li konvèti 50 000 $US. Apre dediksyon estanda 16 100 $US la, revni enpozab la se 73 900 $US, nan tranch 22% la. Premye 31 800 $US nan konvèsyon an ranpli rès tranch sa a (jiska 105 700 $US) epi li koute 6 996 $US. Rès la, 18 200 $US, enpoze a 24% epi li koute 4 368 $US. Enpo federal la se 11 364 $US, oswa 22,7% montan ki konvèti a. Ak yon to eta 5%, enpo total la se 13 864 $US.
Kounye a sipoze yon rannman 6% pa ane, 15 an, yon to enpo 22% nan retrèt la ak enpo peye ak lòt ekonomi ki gen kwasans ki ta enpoze a 15%. Konvèti kite anviwon 119 800 $US apre enpo. Pa konvèti kite anviwon 123 800 $US. Selon sipozisyon sa yo, pa konvèti vin pi bon, epi konvèti ta genyen sèlman si to enpo nan retrèt la ta pi wo pase anviwon 25,3%. Chanje yon sipozisyon epi repons lan ka chanje, kidonk paj la montre tou lòt to enpo pou retrèt la.
Règ ki enpòtan anvan w konvèti
- Se revni enpozab. Montan ou konvèti a antre nan revni brit ou pou ane konvèsyon an, eksepte nenpòt pati ki se yon retou kontribisyon ki pa t ka dediksyone.
- Règ 5 an an. Chak konvèsyon gen pwòp peryòd 5 an pa li pou enpo adisyonèl 10% la, ki kòmanse 1ye janvye ane ou konvèti a. Si w gen mwens pase 59 an edmi epi w retire lajan konvèti a anndan peryòd sa a, 10% la ka aplike sou pati ou te antre nan revni an, sof si yon eksepsyon aplike.
- Pa gen limit revni. Nenpòt moun ka konvèti. Limit revni nan Piblikasyon IRS 590-A yo aplike pou kontribisyon nan Roth IRA, pa pou konvèsyon.
- Prim Medicare. Prim Medicare ki gen rapò ak revni (IRMAA) jeneralman baze sou deklarasyon enpo ou de ane anvan. Yon gwo konvèsyon ka pouse w nan yon nivo ki pi wo de ane apre. Gade depans Medicare ak tranch IRMAA yo.
- Retrè minimòm obligatwa. Ou pa ka konvèti montan ou dwe retire pou ane a. Pran RMD ou an premye (sèvi ak kalkilatris RMD), epi konvèti rès la.
- Pa gen defèt. Yon konvèsyon ou fè an 2018 oswa apre pa ka defèt (recharacterize).
Sa kalkilatris sa a pa konsidere
Li konte sèlman enpo federal sou revni siplemantè a. Yon konvèsyon ogmante tou revni brit ajiste ou, sa ki ka diminye kredi, fè yon pi gwo pati nan benefis Sekirite Sosyal ou sijè a enpo, chanje èd pou prim asirans ACA ak ajoute enpo 3,8% sou revni nèt envestisman pou kèk moun. Li itilize yon sèl to enpo fiks pou retrèt la, pa gen ajisteman pou enflasyon, epi li pa modèl règ 5 an an. Sèvi ak rezilta a pou w wè ki sipozisyon ki dirije repons lan, pa kòm yon prediksyon.
Kesyon yo poze souvan
Èske yon konvèsyon Roth se yon bon lide?
Li ka bon lè w espere yon to enpo ki pi wo pita pase sa w ap peye sou konvèsyon an. Li ka pa bon lè to jodi a pi wo pase to ou espere pita, oswa lè revni siplemantè a ta fè w pèdi kredi, benefis oswa peye prim Medicare ki pi wo. Paj sa a montre chif yo selon sipozisyon w yo epi li pa deside pou ou.
Èske m ta dwe peye enpo konvèsyon an ak lajan konvèti a?
Peye ak lòt ekonomi kenbe tout montan an ap grandi nan Roth IRA a. Peye ak lajan konvèti a fè balans Roth la vin pi piti, epi anvan 59 an edmi pati ou retire pou peye enpo a jeneralman se yon retrè bonè ki ka gen enpo adisyonèl 10% la. Sèvi ak seleksyon nan kalkilatris la pou konpare tou de.
Èske m ka konvèti yon ti kras chak ane olye de tout yon fwa?
Wi. Ou ka fè otan konvèsyon ou vle, chak enpoze nan ane ou fè l la. Paske tranch yo monte pa etap, yon gwo konvèsyon ka enpoze a to ki pi wo pase menm montan an gaye sou plizyè ane, e se sa liy ki montre plas ki rete anvan pwochen tranch lan montre. Chak konvèsyon kòmanse pwòp peryòd 5 an li.
Sous ofisyèl
Règ yo verifye sou irs.gov 14 oktòb 2026: Piblikasyon 590-A (konvèsyon, retrè obligatwa, defèt yon konvèsyon), Piblikasyon 590-B (peryòd 5 an an ak enpo adisyonèl 10% la) ak Revenue Procedure 2025-32 (tranch ak dediksyon estanda 2026). Nivo prim Medicare: fich enfòmasyon CMS sou prim 2026 yo.
Paj sa a bay enfòmasyon jeneral ak aritmetik, se pa yon konsèy fiskal, sou envestisman oswa legal. Pale ak yon pwofesyonèl nan enpo anvan w konvèti.